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Perdre de l’argent avec les assurances vie mixtes
Associer la couverture du risque de décès et un placement dans un seul produit n’a jamais été aussi peu intéressant: les deux tiers de ce genre de police ont un rendement garanti négatif!
Il existe plusieurs moyens de protéger ses proches contre le risque d’un décès prématuré. L’un d’eux, l’assurance vie mixte, est particulièrement séduisant sur le papier, car il permet de libérer un capital en...
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Comment lire nos tableaux
Il existe deux grands types d’assurances vie mixtes:
- L’assurance traditionnelle ou classique, avec capital garanti à l’échéance. Elle peut être conclue en payant une prime unique au début du contrat ou en versant des primes périodiquement.
- L’assurance liée à des fonds de placement, dont le rendement dépend de la performance des marchés financiers.
Dans ce numéro, nous traitons des assurances traditionnelles à prime périodique. Le mois prochain, nous évaluerons le rendement des assurances mixtes avec versement d’une prime unique, soit classiques, soit liées à des fonds.
Dans les deux tableaux, nous avons comparé les prestations de 14 compagnies pour un homme de 35 ans, non-fumeur, qui verse une prime annuelle de 6000 fr. durant 20 ans (soit un total de 120 000 fr.), avec libération des primes en cas d’incapacité de gain après délai de carence.
Exemple avec le cas assez extrême de Zurich Assurances. Le capital garanti, en cas de décès ou en cas de vie à la fin du contrat, est de 99 878 fr. (tableau A - (1)), ce qui représente un rendement annualisé de –1,78% (2). Différence par rapport au total des primes payées: 20 122 fr., soit 1006 fr. par an. Or, la compagnie demande 392.80 fr. (tableau B - (3)) seulement pour une assurance risque pur*…
Notre assuré peut donc placer le solde, soit 5607.20 fr./an (4), dans des obligations de caisse (lire bonus web) de la BCN, ce qui lui assure de toucher 119 376 fr. au bout de 20 ans (5). Sauf si les taux descendent, bien sûr, mais ils sont déjà si bas que c’est plutôt le contraire qui devrait se produire. Différence avec le capital garanti dans l’assurance vie mixte: 19 498 fr. (6)!
*Afin, ici aussi, de nous affranchir du caractère aléatoire des excédents, nous avons retenu les primes brutes, qui n’incluent pas les éventuelles déductions consécutives à la participation aux bénéfices.