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De meilleurs taux hypothécaires avec les assureurs vie
On ignore souvent que les assurances offrent également des hypothèques. Très avantageuses, elles présentent néanmoins passablement d’inconvénients.
Il existe trois familles de prestataires proposant des hypothèques: les banques, les assurances et certaines caisses de pension. Si l’activité des premières dans ce secteur est bien connue, celle des...
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Les principaux modèles hypothécaires
Il existe trois grandes catégories d’hypothèques, qui ont toutes un point commun: elles se situent aujourd’hui à des planchers historiques.
- Les hypothèques à taux variable: c’est la forme la plus courante, où l’intérêt s’adapte à l’évolution générale du marché monétaire. Mais c’est aussi la moins transparente, car ce sont les banques qui ont le dernier mot et décident finalement du taux, en fonction d’une stratégie pas toujours très claire et selon le profil du client. Les taux fluctuent aujourd’hui entre 3% et 3.5% et évoluent de manière cyclique: il est donc difficile d’établir un budget de manière fiable. Le délai de résiliation varie entre trois et six mois.
- Les hypothèques à taux fixe: comme son nom l’indique, le taux est fixé pour une durée déterminée. Avantage: on connaît exactement le montant de l’intérêt pour une durée variant entre un et dix ans. Inconvénient: lorsque les taux baissent, on ne peut en profiter avant l’échéance du contrat.
- Les hypothèques à taux Libor: il s’agit d’une hypothèque fixe, d’une durée maximale de trois, six ou douze mois, mais qui se prolonge automatiquement. Pour déterminer le taux d’intérêt, on tient compte du cours du Libor (London Interbank Offered Rate), qui est fixé quotidiennement sur le marché interbancaire (marché international où les banques se prêtent de l’argent), auquel on ajoute une marge liée au client (entre 1% et 1,5%).
Le taux Libor (marge incluse) est actuellement au-dessous de 2%. Une variante permet de s’assurer contre une forte hausse en payant un supplément qui protège contre les flambées du taux (cap). Pour plus d’explications, se reporter au dossier paru dans Tout Compte Fait en mai 2003.
On trouvera une large comparaison des différents taux hypothécaires ainsi que de nombreuses informations pratiques sur la façon de négocier au mieux avec sa banque ou son assureur, sur le site 
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