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11 offres d'hypothèques mixtes: l’hypothèque en ligne meilleur marché
Homegate.ch et UBS proposent spontanément d’inclure une hypothèque Libor dans le financement d’une maison. Comparaison d’un modèle «mixte» avec risque modéré.
Les banques n’aiment pas les hypothèques Libor (lire encadré ci-contre). A quelques rares exceptions près, elles les tiennent certes à disposition de leurs clients, mais les proposent rarement d’elles-mêmes....
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L’ABC du Libor
Les hypothèques Libor sont un mode de financement immobilier qui définit un cadre contractuel pour une durée déterminée, par exemple 2, 3 ou 5 ans.
Libor est l’acronyme de «London Interbank Offered Rate» et désigne le taux d’intérêt actualisé que les banques fixent pour les prêts à court terme qu’elles se consentent entre elles. Il est fixé, chaque jour, à Londres, en fonction de chaque durée de prêt: 1, 2, 3, 6 ou 12 mois.
Selon le modèle adopté par la banque, ces taux sont donc réadaptés à ceux en vigueur sur les marchés financiers au terme du délai fixé: tous les mois, tous les 3 mois (comme dans notre scénario), deux fois par an ou annuellement. Le 1er novembre dernier, il était de 0,019%, autant dire trois fois rien... La différence avec le taux proposé dans notre comparatif correspond à la marge de la banque.
Très avantageuse, cette solution est évidemment plus risquée: le taux Libor peut soudainement se mette à grimper, notamment au sortir de la crise économique si elle arrive un jour. Au début des années 1990, période de haute conjoncture, il avait ainsi culminé à 10%! Voilà pourquoi nous limitons son usage à 20% du financement global. Il n’empêche: lorsque l’on compare les intérêts payés ces 12 dernières années, les produits indexés sur le Libor sont presque toujours revenus moins cher qu’avec les autres formes d’hypothèques, mais avec des hausses ponctuelles qu'il faut pouvoir provisoirement assumer.
